El retiro es algo en lo que pensamos fugazmente, pero no preocupa tanto. No a los 20, ni a los 30, quizá comienza a generar interés a los 40 y con mayor fuerza a los 50. Sin embargo, la mejor alternativa es pensarlo desde jóvenes, para asegurar ese flujo de dinero que queremos en los años dorados. No obstante, si te faltan 20, 15 o 10 años para tu retiro puedes planificar la apertura de un fondo privado para complementar con la jubilación patronal, pero ¿cómo puedo empezar?
Piensa en un fondo privado para complementar tu retiro
Los años dorados, esos que llegan después de los 60, en la jubilación es una época para disfrutar de lo trabajado durante años. Lo importante es llegar a ellos sin deudas y un ingreso estable para disfrutar de la familia, los viajes y la compañía de amigos, mientras descubres ese hobby que por el trabajo no pudiste realizar: jardinería, arreglar autos antiguos, coleccionar monedas…todo cuenta cuando se trata de disfrutar lo que hicimos con tanto esfuerzo. Para pensar en el retiro y complementar con la jubilación patronal es importante pensar en cómo quieres vivir y disfrutar ese periodo y en este contexto, debes calcular lo que necesitarás para vivir.
¿Cuánto necesitaré para vivir?
Toma tus gastos fijos de hoy. Los gastos fijos son esos inamovibles como la vivienda, alimentación, vestimenta, salud y todo lo que necesites pagar rígidamente para vivir. Entonces comienza haciéndote estas preguntas:
Vivienda
¿Vives en casa propia? Si es así, calcula el pago anual de predial y proyecta los gastos de reparaciones que se vienen: un arreglo del baño, una cuota extraordinaria del edificio o una reja para incrementar la seguridad. Proyecta ese gasto al año para no perderlo de vista. Si por el contrario, vives en arriendo y piensas seguir haciéndolo en la jubilación, debes calcular en tu ingreso del retiro un monto para el arriendo que como regla no supere el 25% del total de ingresos.
Salud
Si trabajas en relación de dependencia debes tener acceso a la salud pública, aunque eso puede conllevar largas esperas y procesos engorrosos. Por lo que continuar teniendo un seguro privado puede ayudarte en la comodidad de agendar citas. También podrías tener el seguro de salud del estado y una asistencia médica para recibir atención en momentos clave: baja de presión, mareos, dolores específicos y si es necesario hospitalizarse se puede usar tu seguro, el que sea. Esto debes planificarlo desde ya, por lo que debes preguntarte:
¿Tengo patologías? Qué tipo y cuánto costaría atenderlas, ya que será distinto según el órgano y eso podría impactar en tus finanzas.
Recreación
Los años dorados son para disfrutar. ¿te gusta viajar? ¿qué países quieres conocer? Puedes ir haciendo un listado para planificar esos destinos por cada cierto tiempo, eso sí al valor actual agrega la inflación y un poco más por si la industria se encarece. No tenemos muchas certezas del futuro, pero planificarlo es una gran forma de enfrentarlo.
No te gusta viajar, y prefieres estar en una casita de campo y recibir a tus futuros nietos. Entonces de una vez puedes pensar en ese terreno, cotizar la construcción de esa casita a futuro y los regalos que le darás a tus nietos. Todo cuenta en el mundo de la planificación financiera.
Fondo de Emergencias
En la vejez también es importante tener un fondo de emergencia para cualquier eventualidad, así que puedes planificarlo para ese futuro de certezas que quieres vivir.
¿Cuál es tu esperanza de vida?
No sabemos cuánto vamos a vivir, pero se puede proyectar basado en la data que existe de prolongación de esperanza y calidad de vida. De hecho, la esperanza de vida en Ecuador sube hasta los 77,89 años. Una ventaja que tenemos hoy con los avances médicos es que envejeceremos mejor y con más salud para disfrutar esos años de descanso y nuevos aprendizajes junto a amigos y familia.
¿Cuántos años te faltan para tu retiro?
La jubilación patronal propone una edad que varía entre hombres y mujeres, pero siempre puedes calcular tu propio retiro asegurando la independencia financiera. Entonces calcula la cantidad de aportes públicos y privados según tu edad y ponte una meta sobre ese monto con el que te quieres retirar. Una buena forma de hacerlo es:
¿Qué quiero?
Una casa en el campo
Viajes a países europeos y asiáticos cada tres años
Abrir fondos de inversión a mis nietos
Calcula esos rubros y arma un monto total para vivir ese retiro
Sobre ese monto divide por los meses que te faltan de productividad para entender cuánto debes destinar mensual.
Abre un fondo de inversión en el que aportarás mes a mes ese monto y con los años de permanencia descubrirás las ventajas del interés compuesto. El Fondo Objetivo genera un rendimiento competitivo en el mercado y entre mayor tiempo de aportación, mejor será ese retorno en el tiempo para asegurar ese retiro soñado, para seguir cumpliendo tus metas.
