“Nadie ha quebrado por pagar su seguro, sin embargo incontables familias han quedado en la ruina por no tenerlo”
No es ficción. Cuando llegó la pandemia en el 2020, con la salud pública colapsada, muchas personas tuvieron que tomar hospitalizaciones privadas para atender a los suyos, clínicas donde una noche en la Unidad de Cuidados Intensivos (UCI) que bordeaban los $2000 que sumaban cuentas hospitalarias que superaban los $30.000, lo que desencadenaba deudas con tarjeta de crédito a intereses del 15% que afectan cualquier patrimonio, en especial si se alargan los pagos 48 cuotas. No solo la pandemia, no tener un seguro puede afectar en muchos aspectos: inundación o incendios de un bien inmueble, el choque de un auto, la pérdida de empleo que afecta los ingresos mensuales. Cualquier eventualidad, que seguramente no se planea, puede afectar el patrimonio, por eso los seguros son pura tranquilidad, y pagarlos sin tenerlos que usar es lo mejor que puede pasar.
En ese sentido, los seguros son instrumentos para la protección patrimonial. Vamos a hablar de cada rama y en qué etapa deben tomarse.
Seguro de auto
Al comprar un seguro de auto en Ecuador, ya sea para un vehículo nuevo o usado, es importante conocer los tipos de coberturas disponibles y asegurarse de cumplir con la normativa local. Aquí te compartimos una guía básica para ambos escenarios:
Seguro para auto nuevo
Cobertura amplia: Es recomendable optar por un seguro con cobertura amplia, que incluye:
1.Responsabilidad civil: Obligatoria en Ecuador, cubre daños a terceros en caso de un accidente.
2. Daños propios: Cubre daños a tu propio vehículo por colisiones, vandalismo, incendio o robo, según los escenarios. Es importante leer bien el contrato.
3. Robo total o parcial: Protege tu vehículo ante intentos de robo o robo consumado, pagando solo una fracción.
4. Asistencia en carretera: Servicios adicionales como grúa o reparación en el lugar.
5. Pérdida total: Si el daño es irreparable o el vehículo es robado y no recuperado, te indemnizan según el valor comercial del auto.
Prima más alta: Los seguros para autos nuevos suelen tener primas más altas debido al mayor valor del bien mueble. Es importante comparar aseguradoras, leer bien el contrato y asegurarte de que el valor asegurado corresponde al valor comercial de tu vehículo.
Coberturas adicionales:
Daños por fenómenos naturales: Inundaciones, terremotos, incendios u otros eventos catastróficos que podrían afectar el valor del bien, o incluso generar una pérdida completa.
Vehículo de reemplazo: Si tu auto está en reparación, algunas pólizas te ofrecen un auto temporal, para no afrontar altos costos de movilización.
Seguro para auto usado
- Cobertura básica o intermedia: Dependiendo del valor del vehículo, podrías optar por:
- Cobertura básica: Incluye responsabilidad civil y asistencia en carretera.
- Cobertura intermedia: En esta se agrega el robo total o parcial y daños propios, pero excluye eventos como daños menores o cobertura contra fenómenos naturales.
- Prima más baja: Los seguros para autos usados tienden a ser más económicos debido al menor valor del vehículo.
- Inspección previa: Las aseguradoras suelen exigir una inspección previa para evaluar el estado del auto antes de ofrecer una póliza, especialmente para autos de más de 5 años de antigüedad.
- Coberturas adicionales: Aunque no es obligatorio, algunas personas optan por incluir cobertura contra robo o asistencia extendida, para eventos que podrían afectar el valor del bien mueble.
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Cual es la normativa en Normativa en Ecuador respecto a los seguros de vehículos
Responsabilidad civil obligatoria: La ley ecuatoriana exige que todo vehículo esté asegurado por al menos responsabilidad civil para cubrir daños a terceros.
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Recomendaciones generales
- Comparar aseguradoras: Evalúa varias opciones en el mercado para encontrar la que mejor se ajuste a tus necesidades.Leer el contrato de la póliza detenidamente: Es esencial que entiendas las exclusiones y límites de la cobertura, para ver si es lo que buscas a la hora de proteger tu patrimonio. Un deducible más alto generalmente reduce la prima, pero aumenta lo que pagas de tu bolsillo en caso de un siniestro.
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Seguro de Salud
Un seguro de salud es una excelente opción para atender emergencias médicas, que podrían ascender a miles de dólares y afectar el patrimonio familiar. En esta categoría de seguros es importante entender que hay tres factores clave: edad, género y tipo de coberturas. La edad es determinante porque entre más joven es la persona, el seguro es más económico, porque estadísticamente es más difícil enfermarse, aunque la juventud no asegura estar sano, por eso el seguro de salud es importante en toda etapa: desde el primer momento de vida hasta la vejez.Es clave estar asegurado en todo momento para no enfrentar el costo de la hospitalización con tarjeta de crédito y sus altos intereses, que afecta las finanzas de las personas.
El género es clave, porque las mujeres en edad fértil se incrementa el pago por la posibilidad de embarazarse. Hay que tener esto en cuenta en la tabla de costos. Otra variable es el tipo de coberturas que variará según el tipo de clínicas de atención y el monto anual de cobertura. Muchos planes steam entre lo $20.000 y $50.000 anual, que podría ser suficiente en temas menores, pero ante una hospitalización en UCI ese valor podría elevarse más. Por eso la recomendación es tener un seguro de gastos mayores que tiene una prima menor y una cobertura que podría ir desde $250.000 a $1’000.000, que puede resultar suficiente para temas graves o enfermedades catastróficas.
Seguro de vida
Un seguro de vida es esencial para proteger a tu familia en caso de que ocurra un evento inesperado, como tu fallecimiento. Este tipo de seguro garantiza que tus seres queridos no queden desamparados financieramente, ya que la póliza puede cubrir gastos como deudas, hipotecas, educación de los hijos y el costo de vida en general. Además, les da la tranquilidad de que, aunque faltes, contarán con un respaldo económico que les permitirá mantener su calidad de vida y afrontar situaciones difíciles sin tener que endeudarse o hacer sacrificios drásticos.
Al contratar un seguro de vida, aseguras que tus beneficiarios reciban una suma que les permitirá tener acceso rápido a liquidez para cubrir sus necesidades inmediatas o futuras. Además, al elegir un seguro de vida adecuado a tus circunstancias, puedes ajustarlo según las necesidades particulares de tu familia y asegurar su estabilidad.
