En EE. UU., el concepto de 401(k) para el retiro está arraigado, y tanto las personas como las compañías se lo toman muy en serio, como un proyecto conjunto en el que gana tanto la empresa como el colaborador. ¿Pero de qué se trata? Un plan 401(k) es un plan de ahorro e inversión para el retiro, gestionado por los empleadores. Esta iniciativa nació en 1978 como una alternativa para la jubilación, en el que los aportes se debitan automáticamente del salario y se invierten en los fondos elegidos por el empleado.
Este plan es tan conocido en EE. UU. que se considera un beneficio otorgado por el empleador para captar y retener talento, en un mercado laboral donde la rotación de empleados se mide dividiendo el número de colaboradores que abandonaron la empresa en un periodo específico entre el total de empleados en el mismo periodo. Este resultado se multiplica por 100, y se obtiene una tasa en porcentaje que debería ser menor al 3 % para mantener una métrica saludable. Según el Buró de Estadísticas Laborales de ese país, el 90 % de los empleados del sector público cuentan con este beneficio, mientras que en el sector privado el porcentaje es menor, alcanzando menos del 70 %, quizá debido a que existe un límite de contribución anual de USD 23.000 (actualizado para 2024). Lo interesante es que este monto se ajusta de forma periódica por la inflación, para no afectar el poder adquisitivo futuro del aportante. Y es más interesante aún que los estadounidenses que trabajan en el sector privado tienen una visión de mayor aportación por lo que eligen otras opciones, y así vivir un buen retiro en sus años dorados.
La oportunidad para las empresas en Ecuador
Si bien Ecuador tiene una sola fuente de jubilación a través de la Seguridad Social, es importante que las personas estén en situación de dependencia laboral (trabajan para una empresa bajo contrato indefinido) o las que trabajan bajo prestación de servicios, deberían hacer el mismo ejercicio para obtener una segunda fuente de ingresos en su retiro. Una buena idea es entender que la clave es el Interés Compuesto para construir esa rentabilidad de cara al futuro, pero se necesita paciencia: por eso entre más pronto comience una persona a planificar su fondo de inversión para tener un segundo ingreso en su retiro será mejor.
Es importante entender que los mercados son distintos. EE.UU y Ecuador tienen distintas perspectivas económicas, y aunque rige el dólar en ambos países, Ecuador podría ser un mejor destino porque hay más poder adquisitivo. De hecho, existen métricas de Statista que indican que este país es uno de los mejores para jubilarse.
Bajo este contexto, las empresas deben empezar a crear planes de retención de sus empleados para impulsarlos a construir su patrimonio y así tener una segunda fuente de ingresos en su retiro. La oportunidad es que los equipos de Talento Humano tengan una asesoría financiera en el que vean el potencial de crear instrumentos para que sus colaboradores inviertan una parte y la empresa podría poner una parte adicional para impulsar la retención, si se quedan por cierto tiempo.
El empleador puede ofrecer el beneficio de hacer aportes adicionales a tu 401(k). A esto se le conoce como “matching contribution” o aporte equivalente adicional. Supongamos que el colaborador gana $30,000 al año y el empleador ofrece una contribución equivalente al 50% de esos aportes hasta un máximo del 8% del salario.
Si decide aportar anualmente el 8% del salario, lo que equivale a $2,400 ($30,000 x 8% = $2,400), el empleador aportará hasta la mitad de lo que el colaborador contribuye. En este caso, la mitad ese aporte sería $1,200. Este dinero extra se sumará a los 401(k), lo que incrementa aún más el fondo para la jubilación.
¿Cuánto debo invertir mensualmente para tener un fondo de retiro similar a los 401k en Ecuador?
Es importante entender que los mercados son distintos. EE.UU y Ecuador tienen distintas perspectivas económicas, y aunque rige el dólar en ambos países, Ecuador podría ser un mejor destino porque hay más poder adquisitivo. De hecho, existen métricas de Statista que indican que este país es uno de los mejores para jubilarse.
Ecuador es un paraíso con un buen fondo de retiro, y para eso hay que pensar cuánto se debe tener a esa edad, según lo que quieres hacer en tus años dorados. Un buen consejo es tener lo suficiente para mantener tu estilo de vida actual después de jubilarte. También se suele hacer con el 80% de tus ingresos actuales, pero ajustado a la inflación. Entonces para lograr esto es necesario preguntarse:
¿Cuánto te falta para retirarte? Sobre tu edad actual, calcula cuántos años de aportaciones te quedan, entendiendo que en Ecuador la jubilación pública depende de los años de aportaciones y la edad, que ronda 65 a 70 años. No obstante, un fondo de retiro privado solo tiene como limitante tus propios aportes y podrías tener tu retiro soñado antes de tiempo, si inviertes con paciencia generando las ventajas del Interés Compuesto.
Contesta estas 5 preguntas
1. ¿Cuánto necesitas al mes para vivir cómodamente? Recuerda que si tienes un seguro de salud privado este incrementará en el futuro por la edad, así que averigua cuánto incrementará en el costo mensual de este rubro.
2. ¿Cuánto necesitas al año? Multiplica por 12 el monto anterior y agrega el pago de impuestos anuales, si es que debes tomarlos en cuenta.
3. ¿Cuál es tu esperanza de vida? Nadie sabe hasta cuándo vivirá, peor sí existen expectativas de vida. Por ejemplo, En Ecuador el 64% vive en área urbana y 36% en área rural. La esperanza de vida actual es de 80 años para mujeres y 74,5% para hombres.
4. ¿Cuánto te falta para retirarte? Sobre tu edad actual, calcula cuántos años de aportaciones te quedan, entendiendo que en Ecuador la jubilación pública depende de los años de aportaciones y la edad, que ronda 65 a 70 años. No obstante, un fondo de retiro privado solo tiene como limitante tus propios aportes y podrías tener tu retiro soñado antes de tiempo, si inviertes con paciencia generando las ventajas del Interés Compuesto.
